O avanço do crediário no varejo tem ampliado também o rigor na análise das instituições financeiras. Levantamento da Top One Financeira mostra que o volume de vendas via crediário cresceu 14,6% no primeiro trimestre de 2026 frente ao mesmo período do ano passado, com ticket médio de R$ 1.543 por operação. Mesmo com a alta na demanda, apenas 33,8% dos clientes elegíveis para obtenção de crédito tiveram aprovação no período. O dado mostra que estar sem restrições no CPF não garante a liberação: fatores como comprometimento da renda, score baixo ou instável, excesso de consultas ao CPF, inconsistências cadastrais e histórico recente de atrasos ou renegociações também pesam na decisão.
Para Vanderley Cardoso de Moraes, CEO da Top One Financeira, que já analisou mais de R$ 3 bilhões em solicitações de crédito no país, a ausência de restrições é apenas a primeira etapa da análise. “Ter o nome limpo ajuda, mas não garante aprovação. A financeira precisa avaliar se o consumidor tem renda disponível, se já acumula muitas parcelas, se os dados cadastrais estão consistentes e se o comportamento recente indica capacidade de pagamento. Muitas negativas ocorrem não por uma dívida em aberto, mas porque o conjunto das informações mostra risco maior para uma nova operação”, afirma.
Entre os principais fatores que afetam a análise de crédito e aumentam o risco de inadimplência, segundo a Top One, estão:
Renda comprometida com outras parcelas
Quando parte relevante da renda já está ocupada por financiamentos, crediários ou empréstimos, a instituição entende que há menos margem para assumir uma nova dívida.
Score baixo ou instável
Mesmo sem restrição, uma pontuação baixa pode indicar histórico financeiro irregular, atrasos recentes ou baixa previsibilidade de pagamento.
Muitas consultas ao CPF em pouco tempo
Várias tentativas recentes de crédito podem sinalizar uma busca excessiva por financiamento e aumentar a percepção de risco.
Dados cadastrais inconsistentes ou desatualizados
Divergências em renda, endereço, telefone ou informações pessoais dificultam a validação e podem travar a aprovação.
Histórico recente de atrasos ou renegociações
Mesmo que a dívida já tenha sido quitada, atrasos recorrentes ou renegociações recentes podem afetar a análise e reduzir a confiança na capacidade de pagamento.
